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每经记者|赵景致 每经编辑|黄胜
截至3月31日 ，A股42家上市银行中已有22家交出了2025年“成绩单 ”，其中国有六大行已经悉数亮相 。
从年报来看 ，上市银行资产质量呈现稳中向好态势 ，大多数银行不良贷款率与去年相比基本持平或好转，4家银行出现小幅度上升 ，呈现整体向好的格局 。
但在结构变化方面 ，记者注意到部分上市银行对公贷款中房地产业不良率有所抬升。此外，银行整体零售贷款不良率仍有所提高 ，且多家银行个人房贷不良率有所提升 。
资产质量是商业银行的“生命线” ，优质的资产质量意味着银行的资产能够按时收回本息，具有较强的抗风险能力，进而保障银行的稳健运营和可持续发展 。
从已披露的年报来看 ，22家上市银行的资产质量整体呈现优化态势 ，与国家金融监督管理总局公布的整体数据形成呼应——2025年各类型银行不良率均有改善，其中农商行改善最为显著 ，四季度不良率较一季度下降0.14个百分点至2.72%。
作为银行业的压舱石 ，国有六大行表现尤为亮眼 。除邮储银行外，工行 、农行、中行 、建行 、交行5家银行的整体不良贷款率均实现同比下降 ，降幅集中在0.02个百分点至0.03个百分点 。具体来看 ，工行、建行不良率均为1.31%，交行1.28% 、农行1.27% ，中行1.23% ，均保持在较低水平。
股份行目前披露年报的有招商银行 、平安银行、兴业银行、中信银行 、浦发银行 、光大银行、浙商银行 、民生银行和华夏银行九家，其中民生银行 、兴业银行、光大银行不良贷款率分别微升0.02个百分点 、0.01个百分点和0.02个百分点至1.49% 、1.08%和1.27% ，其余六家银行不良率均较上年末有所下降 。
区域性银行中 ，目前有7家银行披露了不良率，分别是郑州银行、重庆银行 、渝农商行 、瑞丰银行、青岛银行 、张家港行和无锡银行，其中瑞丰银行不良率微升0.02个百分点至0.99% ，其余各家银行不良率均与上年持平或下降 。
据广发证券分析师倪军分析 ，目前公布年报的22家上市银行去年对公不良率较上年末下降0.14个百分点至1.07%，其中 ，广义基建 、批发零售业、制造业等行业不良率降幅较大。分行业来看 ，2025年商业银行对公房地产贷款不良率依旧偏高，其次为批发零售业、建筑业 、制造业。此外 ，化债背景下 ，基建领域贷款质量普遍较为优秀，且不良率继续走低 。
对公房地产贷款方面 ，不同银行在对公房地产贷款领域的表现差异较大 ，呈现“两极分化”态势 。
以郑州银行为例，该行2024年房地产业不良贷款率为9.55% ，2025年不良率为5.11% ，下降幅度达4.44个百分点。此外，该行房地产业不良金额也由2024年的21.23亿元下降至2025年的9.41亿元，降幅超过50% 。民生银行房地产业不良贷款总额也由166.9亿元大幅下降至117.4亿元 ，带动房地产业不良贷款率由5.01%下降至3.61% 。
但也有部分银行面临房地产业不良率抬头的压力。例如 ，重庆银行 、工商银行2024年曾实现房地产业不良率下降，分别降至5.63%和4.99% ，但2025年却分别上升2.12个百分点、0.4个百分点 ，升至7.75%和5.39% 。
在个人住房贷款方面，根据Wind数据 ，目前已披露相关信息的多家银行不良率有所上升 ，仅民生银行不良贷款率下降，兴业银行与上年持平 。
其中郑州银行由1.04%上升至1.28% ，工商银行由0.73%上升至1.06% ，交通银行由0.58%上升至1.01%，农业银行由0.73%上升至0.92% ，建设银行由0.63%上升至0.89% ，邮储银行由0.64%上升至0.69%，招商银行由0.48%上升至0.51%。
记者注意到，工商银行副行长王景武在今年业绩会上表示 ，该行个人贷款资产质量长期保持优良 ，近两年受经济转型 、房地产市场调整 、阶段性供需失衡等因素影响，不良率短期有所上行 ，与行业整体趋势一致 。
相较于对公贷款 ，零售贷款领域的压力更为普遍——多家银行零售贷款不良率持续上升，其中个人住房贷款成为主要承压点之一 。
据Wind数据显示 ，已披露相关信息的银行中 ，仅民生银行个人房贷不良率下降，兴业银行与上年持平 ，其余均出现不同程度上升。
具体来看 ，郑州银行个人房贷不良率从1.04%升至1.28%，工商银行从0.73%升至1.06% ，交通银行从0.58%升至1.01% ，农行、建行 、邮储银行 、招商银行也均有小幅上升 。其中，工行副行长王景武在业绩会上解释，该行个人贷款资产质量长期优良 ，近两年受经济转型、房地产市场调整等因素影响 ，不良率短期上行，与行业整体趋势一致 。
除了个人房贷 ，整个零售贷款板块的风险都在上升。倪军指出 ，2025年零售不良率较年初上升0.24个百分点至1.71%，其中信用卡 、消费贷和按揭贷款不良率分别上升0.12个百分点 、0.10个百分点和0.07个百分点 ，不同业务线均面临一定风险压力。
作为零售银行的代表 ，招商银行的表现颇具代表性：其小微贷款不良率从0.79%大幅升至1.22%，个人房贷不良率由0.48%小幅升至0.51% ，仅消费贷款不良率略有下降 。该行首席风险官徐明杰坦言 ，今年零售信贷全市场的风险还是处在上升期，信用卡资产质量也存在一定压力 ，招行也会采取积极的措施控制零售信贷的风险 ，保证零售信贷质量基本可控 。
